TAE y TIN: qué significan y cómo compararlos
Cuando comparas un préstamo o un depósito, verás casi siempre dos siglas: TIN y TAE. El TIN es el tipo de interés nominal, el precio del dinero que pagas o cobras; la TAE (tasa anual equivalente) suma comisiones y gastos y lo expresa en un año. En un préstamo, a menor TAE, menor coste; en un depósito, la TAE mide la rentabilidad. Es la cifra más útil para comparar ofertas con plazos distintos.
En el hub de crédito reunimos guías sobre financiación y solvencia.
Qué es el TIN
Según el Banco de España, el TIN es el tipo de interés nominal: el precio que se paga o se cobra por el dinero. En un préstamo indica cuánto interés se aplica sobre el capital; en un depósito o cuenta remunerada, cuánto te pagan por dejar el dinero.
No basta con el TIN para saber el coste o la rentabilidad reales, porque no incorpora de forma completa las comisiones, algunos gastos ni la forma en que se pagan los intereses (mensual, trimestral, al vencimiento, etc.).
Qué es la TAE
La TAE es la tasa anual equivalente. Incluye el TIN, la frecuencia de pagos, las comisiones y algunos gastos, y se expresa siempre en términos anuales, como indica el glosario del Banco de España.
Además, la TAE supone interés compuesto: parte de que los intereses devengados se reinvierten. Eso acerca la cifra al coste o rendimiento efectivo en un horizonte de un año, aunque el plazo del contrato sea distinto.
TIN del 0 % no significa gratis
Es habitual ver financiación con TIN del 0 %. Eso solo indica que no se cobra interés nominal sobre el capital en las condiciones anunciadas. Sin embargo, un producto con TIN del 0 % puede tener una TAE positiva por las comisiones y gastos asociados.
El Banco de España advierte que las promociones llamativas en el TIN pueden ocultar un coste anual relevante en la TAE. Antes de firmar, revisa el documento con la TAE y el desglose de comisiones.
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TAE en ahorro y en préstamos
En un préstamo, la lógica es clara: a menor TAE, menor coste en términos anuales. Sirve para comparar créditos al consumo, préstamos personales u otras modalidades con plazos y cuotas distintos, siempre leyendo el mismo documento informativo.
En ahorro, la TAE mide la rentabilidad. Un depósito a plazo fijo o una cuenta remunerada pueden mostrar un TIN y una TAE; la segunda permite comparar productos con distintos plazos y frecuencias de abono de intereses. En depósitos, la TAE supone que los intereses se reinvierten, igual que en la definición general.
No confundas la TAE de un depósito con la de un préstamo: en uno ganas intereses y en el otro los pagas. En ambos casos, la cifra anual equivalente es la referencia para comparar dentro de la misma categoría.
Cómo comparar ofertas
La TAE permite comparar ofertas de distintas entidades con plazos y condiciones diferentes, según el Banco de España. Pasos prácticos:
- Misma categoría: compara préstamos con préstamos y depósitos con depósitos.
- Misma TAE publicada: usa la cifra del condicionado o del documento normalizado, no solo el anuncio.
- Comisiones y gastos: comprueba qué entra en el cálculo de la TAE y qué no (por ejemplo, seguros vinculados si se informan aparte).
Preguntas frecuentes
¿Qué es el TIN en un préstamo o depósito?
Según el Banco de España, el TIN (tipo de interés nominal) es el precio que se paga o cobra por el dinero. Indica el interés del producto, pero no recoge por sí solo todas las comisiones ni la frecuencia de los pagos.
¿En qué se diferencia la TAE del TIN?
La TAE incluye el TIN, la frecuencia de pagos, las comisiones y algunos gastos, y se expresa siempre en términos anuales. Además supone interés compuesto, es decir, que los intereses se reinvierten.
¿Puede un producto con TIN del 0 % tener TAE positiva?
Sí. Un producto con TIN del 0 % puede tener una TAE positiva por las comisiones y gastos asociados. Por eso conviene mirar la TAE y no quedarse solo con el TIN.
¿Qué cifra uso para comparar dos préstamos?
La TAE permite comparar ofertas de distintas entidades con plazos y condiciones diferentes. En un préstamo, a menor TAE, menor coste total en términos anuales.
¿La TAE sirve también para comparar depósitos?
Sí. En un depósito, la TAE mide la rentabilidad y permite comparar productos con distintos plazos y frecuencias de pago de intereses.
Fuentes
Aviso: Este artículo ofrece información general y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado. Comprueba tu caso con la Agencia Tributaria, la Seguridad Social o un profesional habilitado.
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