Ficheros de morosos: requisitos y cómo salir de ellos
Los ficheros de morosos (tratamientos de solvencia patrimonial y crédito) recogen impagos que afectan a tu historial financiero. Solo pueden incluirte si la deuda es cierta, vencida y exigible, con principal superior a 50 €, y si antes te han requerido el pago y avisado de la posible inclusión. Si pagas, tus datos deben suprimirse de inmediato.
En crédito explicamos también cómo leer la TAE y el TIN al contratar financiación.
Requisitos para incluirte
Según la AEPD, las condiciones para incluir a una persona en un fichero de solvencia patrimonial y crédito son las siguientes.
Deuda válida. Solo procede la inclusión por una deuda cierta, vencida y exigible, con un principal superior a 50 €.
Aviso previo del acreedor. Antes de comunicar tus datos al fichero, el acreedor debe haberte requerido el pago y haberte avisado de que, si no pagas, podrá incluirte en un tratamiento de solvencia patrimonial y crédito. Sin ese paso previo, la inclusión puede ser irregular.
El aviso del fichero
Cuando el acreedor comunica la deuda al fichero, debes recibir notificación de la inclusión. Los datos quedan bloqueados 30 días antes de que puedan consultarse. Durante esos 30 días el fichero debe informarte de que puedes ejercer tus derechos sobre esos datos.
Si necesitas una cuenta con los servicios esenciales, existe la cuenta de pago básica, con una comisión máxima regulada.
Cuánto tiempo puedes estar
Según la AEPD, tus datos no pueden permanecer más de 5 años desde el vencimiento de la deuda.
Si ya has pagado
Al saldar la deuda, el acreedor debe solicitar la supresión inmediata de tus datos. La AEPD indica que, si pagas, deben suprimirse de inmediato y el acreedor debe comunicarlo al fichero en el plazo de una semana.
La AEPD considera conveniente que tú también comuniques el pago al responsable del fichero con una solicitud de rectificación o supresión de tus datos.
Si no te contestan: AEPD y mediación
Cuando has pedido la supresión y no recibes respuesta en un mes, o la respuesta no es satisfactoria, puedes reclamar ante la AEPD, según sus preguntas frecuentes sobre supresión de datos en ficheros de solvencia.
Antes de reclamar a la AEPD, puedes acudir a la mediación gratuita del sistema de Autocontrol en el 91 309 66 37.
Con la reclamación debes aportar los documentos que acrediten que pediste antes la supresión.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el importe mínimo de deuda para aparecer en un fichero?
Solo pueden incluirte por una deuda cierta, vencida y exigible cuyo principal sea superior a 50 €. Deudas menores o dudosas no cumplen este requisito según la AEPD.
¿Tienen que avisarme antes de incluirme?
Sí. El acreedor debe haberte requerido el pago antes y haberte avisado de que, si no pagas, podrá incluirte en un fichero. Además, el fichero debe notificarte la inclusión.
¿Cuánto tiempo pueden conservar mis datos?
Tus datos no pueden permanecer más de 5 años desde el vencimiento de la deuda. Durante los primeros 30 días tras la notificación quedan bloqueados antes de poder consultarse.
¿Qué pasa cuando pago la deuda?
Si pagas, deben suprimirse tus datos de inmediato. El acreedor debe comunicarlo al fichero en el plazo de una semana.
¿A quién reclamo si no me borran tras pagar?
Si pides la supresión y no te contestan en un mes, o la respuesta no es satisfactoria, puedes reclamar ante la AEPD. También existe mediación gratuita en Autocontrol en el 91 309 66 37.
Fuentes
Aviso: Este artículo ofrece información general y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado. Comprueba tu caso con la Agencia Tributaria, la Seguridad Social o un profesional habilitado.
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